Как сохранить деньги от инфляции и дефолта?
В условиях санкций и контрмер российского государства россияне оказались перед трудной дилеммой: как сохранить деньги при дефолте, когда привычный актив, к которому всегда прибегали для хеджирования рисков, доллар, может оказаться под запретом? Вариантов множество, выбор зависит от ликвидности актива, его положения на рынке в текущий момент (фаза роста или спада) и того, насколько инвестор ориентируется в выбранной сфере. Нужно уметь правильно спрогнозировать цену, в т.ч. на основе выкладок аналитиков, для того чтобы выбрать момент для входа в актив и выхода из него.
Рассмотрим, что делать в кризис с деньгами, как уберечь деньги от инфляции и приумножить сбережённое.
Накопите финансовую подушку
Прежде чем планировать расходы, в т.ч. инвестиционные, необходимо сформировать подушку финансовой безопасности. Это определенная сумма средств, которая поможет продержаться на плаву в случае форс-мажора, потери дохода по каким-либо причинам, от увольнения и болезни, до существенного снижения доходов.
Сколько нужно откладывать, зависит от уровня доходов, состояния и уровня расходов, к примеру, наличия кредитов и других слабых мест, состояния здоровья и т.п. При достаточно больших доходах, от 100 тыс. руб., достаточно 2-3 месячных заработных плат. Если доходы в настоящий момент не велики, или есть долговые обязательства, расчет делается так, чтобы сформированной подушки безопасности хватило как минимум на 3, а лучше 6 месяцев стандартных трат в стандартных условиях.
В условиях глобального экономического кризиса, вызванного пандемией, а также геополитического конфликта, который привел к введению санкций, этот интервал нужно увеличивать в 2 раза. Это означает, что сформированного запаса средств должно хватить почти на год при стандартных расходах. Фактически от 25 до 50% являются необязательными, а это означает, что денег хватит на больший срок.
После того, как финансовая подушка безопасности сформирована, можно распределять оставшиеся деньги по активам.
Важно: хранить отложенные на черный день деньги нужно в высоколиквидном инструменте в надежном банке, из которого их можно в любой момент забрать. В стандартных условиях это счет в надежном банке. Экономисты называют этот формат «Агрегат М1».
В условиях кризиса, когда могут возникнуть затруднения со снятием денег, особенно с валютных счетов, необходимо также иметь определенную сумму наличности. Сколько, зависит от размера текущих расходов. Как минимум 3-4 месяца в случае ЧП семья должна прожить на эти средства в режиме экономии.
В чем лучше хранить деньги?
Оставшиеся после формирования резерва на случай ЧП деньги должны работать, т.е. приносить доход. Выбирая между наиболее безопасными и высокодоходными инструментами, важно помнить золотое правило инвестирования: «Не клади все яйца в одну корзину».
Не лишним также будет усвоить правило, к которому всегда прибегают профессиональные управляющие активами: «Покупай долями». Это значит, что не стоит сразу тратить все свободные для инвестирования средства. Так как гораздо разумнее разделить сумму на части и входить в актив частями. Если речь идет о банковском депозите, то выгоднее открыть несколько счетов, чем один.
Приобретать акции по цене, которая кажется привлекательной, нужно также частями. Если первая покупка окажется не слишком удачная, и цена после приобретения продолжит падать в краткосрочной перспективе, но впереди ожидается рост, будет возможность приобрести еще, и уменьшить величину упущенной прибыли. Если цена вырастет после первой покупки, но в отдаленной перспективе рост продолжится, также можно докупить еще, это все еще выгодно, а упущенный доход является лишь формой снижения рисков.
При этом распределять средства между активами нужно как по степени доходности, инвестиционной привлекательности, так и по степени ликвидности:
-
Самым ликвидным считается «Агрегат М0» - наличные деньги в обращении.
-
Следующим по уровню ликвидности принято считать «Агрегат М1» - деньги на банковских счетах населения, финансовых и нефинансовых предприятий.
-
«Агрегат М2» - это срочные депозиты в национальной валюте, т.е. средства, которые нельзя снять в любой момент. Сюда же относятся счета в драгоценных металлах и начисляемые проценты. Но в эту группу попадают только краткосрочные вклады.
-
«Агрегат М3» - это долгосрочные вклады + долговые обязательства, к примеру, облигации госзайма.
-
«Агрегат М4». Сюда попадают самые низколиквидные активы. Это различные денежные суррогаты, обладающие плохо прогнозируемой ликвидностью, к примеру, портфели ценных бумаг, хранящиеся у небанковских держателей.
Все прочие активы относятся к низколиквидным. На практике это означает, что быстро поменять их на деньги далеко не всегда возможно.
Валюта
Покупка инвалюты – это самый очевидный ответ на вопрос, что делать при дефолте с деньгами. Вложение денег в стабильную валюту в периоды кризисов в национальной экономике традиционно для России. Но раньше россияне не задумывались, почему они выбирают доллары и евро. Все просто знали, что стоимость этих валют существенно меняется довольно редко. Сейчас, когда США и Евросоюз ввели ряд жестких санкций в отношении Российского Центробанка и открыто декларируют новые, выбор не очевиден.
Многие эксперты рекомендуют рассматривать юани, уже появились вклады в китайской валюте в ВТБ24 и других банках. Но пока не очень понятно, куда можно инвестировать эту валюту. Она пока не вошла в оборот, в отличие от доллара, и большинство россиян не понимают, что можно на нее приобрести, чтобы сохранить капитал и немного заработать. Но, учитывая, что покупка долларовых активов за пределами страны теперь фактически невозможна из-за санкций, разбираться в этом постепенно придется. Ситуация усложняется тем, что сам китайский рынок не является открытым, он плохо подходит для иностранных инвестиций. Ликвидность у китайских бумаг низкая, и незнание местных условий только усугубляет ситуацию.
Как выбрать валюту?
Выбор иностранной валюты для сохранения и приумножения средств производится, исходя их следующих параметров:
-
Уровень инфляции в стране эмитенте. Выбирать нужно те страны, в которых стабильно низкая инфляция и большой запас золотовалютных резервов.
-
Ликвидность. Популярность доллара и евро вызвана не только устойчивостью этих валют, но и их востребованностью на рынке. Их можно купить почти в любом банке. Банки, работающие с валютой, конкурируют между собой, поэтому наценка за услуги финансового учреждения сравнительно низкая и предсказуемая. А вот, выбрав швейцарский франк или китайский юань, можно столкнуться с проблемой на этапе продажи. Далеко не все банки согласятся выкупить эти валюты, а те редкие, которые работают с ними, могут предложить не слишком привлекательные условия. Поэтому прежде чем покупать редкую валюту, нужно изучить, какие банки города с ней работают, и сколько составляет размер комиссии при покупке и продаже.
Сейчас, когда на рынке паника, никто точно не знает, сколько должны стоить доллар, евро и другие инвалюты по отношению к рублю. Но большинство экспертов сходятся во мнении, что доллар по-прежнему является безопасным активом. Никаких предпосылок для запрета операций с ним или ухода от рыночного курса нет. Но сколько должен стоить актив, 80 руб., 90 или 150, сейчас не скажет никто.
Как сберечь деньги в валюте: наличкой или на счете?
Хранить валютные сбережения можно в наличных, на банковском счете, краткосрочном или долгосрочном, а также в других активах, к примеру, в акциях или зарубежной недвижимости. Если никаких планов на свободную денежную сумму нет, то, выбирая способ хранения, лучше всего разделить деньги на части и хранить часть в виде наличности, часть в виде краткосрочных депозитов, часть в виде долгосрочных депозитов.
Вклады
Рассматривать вклады нужно уже потому, что хранить крупные суммы дома нельзя. Альтернативой вкладам является банковская ячейка, но к таким инструментам нужно прибегать только в случаях, когда есть высокий риск заморозки денег на банковском вкладе или массового банкротства банков.
Выбирая вклад и банк, в поисках ответа на вопрос, как сберечь деньги от дефолта, нужно помнить, что максимальная сумма, которая будет возмещена из страхового фонда, в случае банкротства финучреждения – 1 400 000 руб. Вероятность банкротства выше всего у банков, которые предлагают высокие (выше рынка) проценты по вкладам. Подсанкционные банки, несмотря на активную помощь государства, в условиях заморозки части активов Центрального Банка, также находятся в зоне риска.
Также нужно учитывать возможные ограничения со стороны регулятора. Есть опыт СССР, в котором был регулируемый курс валюты. Есть опыт Евросоюза, который в годы последнего банковского кризиса оказал Кипру помощь на условии изъятия с банковских депозитов от 6,75 до 9,90%.
Акции
Инвестировать деньги в акции российских компаний сейчас не самое подходящее время. Если актив уже в наличии, не нужно торопиться его сбрасывать, так как текущая цена, сформировавшаяся под воздействием паники, может оказаться ниже, реальной стоимости имущества. Если идет поиск инструмента, куда вложить деньги перед дефолтом, то следует остановить выбор на чем-то другом.
Кроме того, акции относятся к категории активов с наибольшим риском. Здесь можно как много заработать, так и серьезно потерять. Поэтому покупать бумаги без привлечения профессионального управляющего не рекомендуется.
Если все же хочется попробовать, можно выбрать голубые фишки, например, Газпром. Они растут, когда растет российский рынок в целом, и падают вместе с ним. Даже если на разнице в цене не удастся заработать, можно получить дивиденды. В настоящее время компании с госучастием по закону обязаны не менее 50% прибыли направлять на выплату дивидендов.
Облигации
Облигации госзайма хороший предсказуемый инструмент. Однако вкладывать в них деньги совсем без опыта также не стоит. Кроме того, нужно понимать, что в периоды стабильности, проценты по облигациям не могут быть высокими. А если у эмитента нестабильное финансовое положение, проценты становятся привлекательными. Но в этом случае нужно помнить, что дефолт превращает облигации в бумагу так же, как карета Золушки превращается в тыкву, когда часы бьют 12.
Облигации не помогут новичкам найти решение, как сейчас сохранить деньги от инфляции и возможного дефолта.
Фонды
Инвестиции через паевые фонды рассчитаны на тех, кто, во-первых, сам недостаточно ориентируется в торговле активами, во-вторых, не обладает необходимой суммой для торговли на фондовой бирже. Существуют также фонды недвижимости и других активов. В настоящее время, учитывая законодательный запрет на приобретение доли в иностранных компаниях, и кризисное состояние российского фондового рынка, данный формат не выглядит привлекательно.
Но если есть желание научиться торговать активами, то начать следует именно с паевого фонда. В нем паями управляет профессионал, а за владельцем остается право продажи почти в любой момент. Такое сочетание возможностей позволит если не заработать, то, по крайней мере, не потерять деньги. Убытки, конечно, возможны, но при профессиональном управлении они будут гораздо ниже, чем при самостоятельной торговле без опыта, когда депозит за считанные минуты может обесцениться почти полностью, особенно если работать с плечом (заемными средствами).
Металлы
Металлические счета с учетом возможных ограничений на операции с долларом, приобрели особую актуальность. Данный актив стал тем более интересен после вступления в силу закона об отмене налога на покупку золота для физических лиц. Таким образом власть дает возможность населению уберечь рубли от обесценивания. Воспользоваться ей можно, никаких оснований избегать операций с золотом нет.
Если опыта совсем нет, можно руководствоваться выкладками аналитиков, которые расскажут о том, какие перспективы ждут золото. Это не слишком волатильный актив, так как спрос на него обеспечивают не только рыночные спекулянты, но и промышленность. А его количество ограничено возможностями добывающий компаний и отсутствием крупных месторождений, которые позволяли бы в короткий промежуток времени радикально увеличить поставки металла на рынок.
Альтернативные варианты
Если денег не очень много, их не обязательно инвестировать, возможно, выгоднее вложить их в те статьи расходов, исполнение которых давно откладывалось.
Бизнес
Кризис не самое подходящее время для создания собственного бизнеса без опыта, потому что в такие периоды конкурентная борьба значительно ужесточается. Но если есть большое желание, свободные средства и достаточно времени, то можно попробовать. Что в этих условиях неуместно, так это повышенный риск. Он почти наверняка не окупится.
Недвижимость
Недвижимость – традиционное средство сбережения и пассивного заработка для россиян. Если собственных средств достаточно для покупки ликвидного объекта, то данный актив может стать хорошей инвестицией. Но торопиться покупать первый попавшийся объект из страха, что цены вырастут, не стоит, так как сейчас, на перепутье, цены могут как подрасти, так и понизиться.
Покупать недвижимость в кредит сейчас точно не нужно. В кризисы вообще лучше избегать образования долговых обязательств.
Образование
Если есть возможность вложить деньги в повышение квалификации, сейчас самое время, потому что геополитический кризис неизбежно приведет к череде банкротств. А значит, конкуренция на рынке труда возрастет.
Медицина
Если опыта инвестирования нет, но есть давно откладываемые медицинские расходы, самое время. Инвестиция в здоровье непременно окупится, особенно с учетом постепенного увеличения цен на зарубежные препараты и материалы.
Кредиты
Давать или брать деньги в долг сейчас не время. Так как риски как никогда высоки, вместе с ставкой ЦБ.
Покупка необходимых вещей
Лучшее, что можно сделать, чтобы уберечь средства от обесценивания – это купить то, что реально нужно. Это первое, что нужно сделать после формирования подушки безопасности – закрыть все бреши.
Лекарства
Если есть зависимость от лекарственных препаратов, приобрести необходимые средства впрок стоит. Минимальный запас, который позволит не беспокоиться – 3 месяца. Если постоянно употребляются импортные лекарства, которые уже почти не найти в аптеках, закупить медикаменты также целесообразно. Если проблем со здоровьем нет, покупать препараты впрок нет никакого смысла. Это просто выброшенные деньги.
Итоги
Таким образом, первое, что нужно сделать в кризис – сформировать подушку финансовой безопасности, если раньше это не было сделано. Затем, закрыть все статьи расходов, и впредь не накапливать. Оставшиеся небольшие средства разумно инвестировать в высоколиквидный актив. Можно положить деньги во вклад, купить валюту или золото. Если денег много, стоит рассматривать недвижимость.
Подписывайтесь на наш Telegram канал и будьте в курсе последних новостей 
Читайте также:
